مدیریت مالی شخصی

مدیریت پول

یکی از مهم ترین دانش هایی که باید به افراد به ویژه در سنین کودکی آموزش داده شود مدیریت مالی شخصی است.

حسابداری شخصی یا مدیریت پول تمام تصمیمات و فعالیت‌های مالی یک فرد از جمله کسب درآمد، پس انداز کردن، سرمایه گذاری و خرج کردن را شامل میشود. برنامه ریزی های مالی شخصی شامل تحلیل وضعیت مالی کنونی، پیش‌بینی نیازهای کوتاه‌مدت و بلندمدت و اجرای یک برنامه‌ی همه‌جانبه برای پوشش تمام نیازها، با درنظرگیری محدودیت‌های مالی است. این فرایند به درآمد، هزینه‌ها، نیاز‌های زندگی، اهداف و تمایلات هر شخص بستگی دارد. مدیریت مالی شخصی بهترین راه‌ها را برای بودجه‌بندی حرفه‌ای و افزایش درآمد در اختیار شما قرار می‌دهد.

 

مبانی مالی

۱. ارزش خالص دارایی‌هایتان را محاسبه کنید

به‌طور ساده در ابتدا باید بدانید که در طول ماه یا سال چه مقدار درآمد نقدی و دارایی غیر نقدی دارید، سپس میزان اقساط و بدهی‌های ماهیانه یا سالیانه خود را نیز محاسبه کنید و در آخر از کل دارایی‌هایتان کم کنید. عدد به‌دست‌آمده ارزش دارایی‌ خواهد بود که نشان‌دهنده اوضاع اقتصادی شما در حال حاضر است. محاسبه ارزش دارایی‌ها در طی زمان‌هایی مشخص و مقایسه آن‌ها با یکدیگر، مسیر حرکت و نوع اهداف کوتاه‌مدت و بلندمدت را تعیین خواهد کرد. همچنین معیاری مناسب جهت سنجش درستی یا نادرستی تصمیمات اتخاذ شما در امور مالی محسوب می‌شود.

۲. یک تقویم مالی ایجاد کنید

برای فراموش نکردن موارد مالی و ضرب‌الاجل‌هایشان، یک تقویم مالی میتواند مفید باشد.

۳. نرخ‌های بهره را بررسی کنید

میزان نرخ بهره به شما کمک می‌کند بدانید روی بازپرداخت کدام وام یا افتتاح چه حسابی برای پس‌انداز، بیشتر تمرکز کنید.

مدیریت مالی شخصی با بودجه‌بندی حرفه‌ای

۱. برای هر دوره‌ی زمانی بودجه‌ای در نظر بگیرید

هدف از بودجه‌بندی کنترل دخل‌وخرج‌تان است و اینکه روی موارد مالی مهم‌تر متمرکز شوید. بودجه‌بندی زمانی معنا پیدا می‌کند که مدت زمان مشخصی برای صرف هر بودجه در نظر بگیرید.

برای شروع بودجه‌بندی باید یک دید کلی از وضعیت کنونی‌تان به‌دست بیاورید. ریز تراکنش‌های مالی خود را در طول یک ماه ثبت کنید تا الگوهای مالی خود را به‌دست بیاورید. این کار به شما نشان می‌دهد که هزینه‌های کم در طولانی‌مدت به چه مبالغ هنگفتی تبدیل می‌شوند .

2. رژیم پول نقد بگیرید

اگر بیش‌ از اندازه خرج می‌کنید، کارت بانکی خود را در خانه بگذارید و مبلغ موردنیاز و ضروری خود را به‌صورت نقد یا یک کارت بانکی جداگانه همراه داشته باشید این کار شما را از ولخرجی‌های نجات می‌دهد.

۳. هر روز یک دقیقه تأمل کنید

روزی یک دقیقه تراکنش‌های مالی خود را در آن روز مرور کنید. این به شما کمک می‌کند تا مشکلات را سریع شناسایی کنید، جریان اهداف خود را دنبال کنید و برای بقیه‌ی روز، روند مناسبی برای هزینه‌هایتان در نظر بگیرید. برای راحتی کار می‌توانید دریافت‌ها و پرداخت‌های خود را بنویسید تا در‌نهایت تصویر جامعی به‌دست بیاورید.

۴. از قانون «۲۰-۳۰-۵۰» استفاده کنید

طبق این قانون شما باید درآمد خود را قبل از خرج کردن به سه بخش تقسیم کنید:

  1. هزینه‌های ضروری: بخش اول نیازهای شما را تشکیل می‌دهند مانند مواد غذایی، اجاره خانه یا پرداخت وام مسکن، قبوض همیشگی، بیمه و … . باید بتوانید هزینه‌های نسبتا ثابت خود را به‌گونه‌ای تنظیم کنید که بیش از ۵۰ درصد دریافتی‌تان را شامل نشود.
  2. انتخاب‌های مربوط به سبک زندگی: بخش دوم خواسته‌ها و ترجیحات شما را تشکیل می‌دهند، مانند رستوران‌،‌ سفر، پوشاک غیر ضروری، سینما و … که نباید بیش از ۳۰ درصد دریافتی‌تان را صرف آنها کنید. مرزی بین این دو دسته است که تشخیص آن برعهده‌ی شماست.
  3. اولویت‌های مالی: بخش سوم که ۲۰٪ دریافتی را تشکیل می‌دهد بر روی برنامه‌های مالی بلندمدت متمرکز است. پس‌انداز،‌ سرمایه‌گذاری، ‌بازپرداخت‌ بدهی‌ها و به‌طورکلی رفع نگرانی‌ها و تعهدات مالی آینده، در این دسته جای می‌گیرند.

انگیزش مالی

۱. یک تابلوی چشم‌انداز مالی ایجاد کنید

تابلوی چشم‌انداز مالی (Vision Board) به شما یادآوری می‌کند که در مسیر مطلوب حرکت کنید و اهداف مالی خود را به‌درستی دنبال کنید.

۲. اهداف مالی مشخصی تنظیم کنید

در تعیین اهداف مالی‌تان نه‌تنها از کلمات و جملات بلکه از اعداد و روزها نیز استفاده کنید، به‌طوری‌که با بیان آنها بتوانید کاری را که می‌خواهید به انجام برسانید، به‌خوبی توصیف کنید. به‌عنوان مثال چه مقدار بدهی دارید و مهلت پرداخت آنها چه زمانی است؟ قصد دارید چه مقدار از درآمدتان را پس‌انداز کنید و چه روزی در ماه این کار را انجام خواهید داد؟

۳. تعیین اهداف مالی کوچک را فراموش نکنید

علاوه بر تمرکز روی هدف های مالی بلندمدت مانند خرید خانه یا یک سرمایه‌گذاری بزرگ، اهداف مالی کوچکی برای خود تعیین کنید، تعیین اهداف مالی کوچک‌تر با دوره‌ی زمانی کوتاه‌مدت بسیار انگیزه‌بخش است، چرا که نتایج آن را سریع‌تر مشاهده می‌کنید و درنهایت باعث می‌شود به تعهدات بلندمدتان هم بیشتر پایبند باشید.

۴. درخصوص مسائل مالی مثبت‌اندیش باشید

سعی کنید عبارات و آواهایی را نجوا کنید که بار معنایی مثبتی دارند و به‌جای اینکه صرفا تلاش کنید با به‌دست آوردن چیز‌های بیشتری خوشحال شوید، قدردانِ دارایی‌هایتان باشید.

۵. دست‌به‌کار شوید

لازمه مدیریت مالی شخصی تمرین زیاد است تا عضلات تفکر مالی‌تان تقویت شوند و همچنین استمرار آن، پایبندی شما را به تعهدات مالی‌ افزایش می‌دهد.

بدهی‌ها و اقساط

۱. با پرداخت بدهی‌های کوچک شروع کنید

بدهی‌های کوچک به شما اعتماد به نفس می‌دهد و باعث می‌شود راحت‌تر از عهده‌ی بدهی‌های بزرگ‌تر بر‌آیید. البته پرداخت برخی از بدهی‌ها صرف‌نظر از مقدارشان، با اعتبار یا موقعیت شما گره خورده‌اند یا ممکن است نرخ بهره‌ی بیشتری داشته باشند، در این صورت اولویت پرداخت با آنهاست.

۲. قبل از وام گرفتن، میزان بازپرداخت‌ اقساط را بررسی کنید

اگر قصد وام گرفتن دارید، اطمینان حاصل کنید میزان اقساط پرداختی درصد زیادی از درآمدتان را شامل نشود و همواره مقداری را برای هزینه‌های ضروری و غیر قابل پیش‌بینی در نظر بگیرید تا درنهایت با هر پیشامد کوچکی در بازپرداخت اقساط وام دچار مشکل نشوید.

۳. قبل از ضامن شدن، تأمل کنید

ممکن است یکی از اطرافیان‌تان برای دریافت وام نیاز به ضامن داشته باشد و از شما کمک بخواهد اما در‌صورتی‌که فرد وام‌گیرنده نتواند اقساط خود را پرداخت کند،‌ مطابق قانون شما باید آنها را پرداخت کنید. پس قبل از تقبل این مسئولیت، وضعیت مالی فرد وام‌گیرنده و خوش‌قول بودن او را به‌خوبی بررسی کنید.

خریدهای هوشمندانه

۱. هزینه را به‌ازای هربار مصرف محاسبه کنید

۲. برای کسب تجربه پول خرج کنید، نه برای کالاها

۳. به‌تنهایی خرید کنید

۴. عادت‌های مالی خود را تغییر بدهید

پس‌اندازی برای روز مبادا

۱. بودجه‌ی پس‌انداز را تعیین کنید

مسئله‌ی پس‌انداز به‌قدری اهمیت دارد که باید هنگام بودجه‌بندی درآمد ماهیانه‌‌تان، قسمتی را به‌عنوان پس‌انداز کنار بگذارید. اگر به این امید بنشینید که تا آخر ماه خرج می‌کنید و هرچه را که باقی بماند پس‌انداز می‌کنید،‌ هیچ‌گاه به نتیجه‌ی مطلوبی دست پیدا نمی‌کنید.

۲. حساب پس‌انداز خود را از دیگر حساب‌ها جدا کنید

می‌توانید حساب پس‌اندازتان را در بانک دیگری باز کنید تا بی‌دردسر و بدون کارمزد نتوانید دائما بین حساب‌هایتان تراکنش انجام بدهید همچنین می‌توانید بعد از مدتی آن را به‌صورت سپرده‌های مدت‌دار در بیاورید تا قید خرج کردنش را بزنید.

۳. به فکر دوران بازنشستگی‌تان باشید

با توجه به چشم‌اندازی که از زندگی خود در دوران بازنشستگی در نظر دارید، مدیریت مالی شخصی خود را به‌گونه‌ای تنظیم کنید که در آن زمان دغدغه و نگرانی‌هایی از این دست نداشته باشید.

۴. برای مواجهه با موقعیت‌های اضطراری، از قبل چاره‌اندیشی کنید

تنها در موارد زیر می‌توانید سراغ پس‌انداز اضطراری خود بروید:

  1. از دست دادن شغل؛
  2. تأمین هزینه‌های درمانی اضطراری؛
  3. خراب شدن ماشین به‌طوری‌که قابل استفاده نباشد؛
  4. تعمیر و نگهداری خانه
  5. هزینه‌های پیش‌بینی نشده و ضروری مانند هزینه‌های مربوط به فوت یکی از عزیزان؛

 

سرمایه گذاری

در مراحل قبل ما یاد گرفتیم که چطور پس انداز کنیم. اما پس انداز تنها کافی نیست؛ زیرا در طی زمان و با توجه به نرخ تورم از ارزش این پول کاسته می شود. اگر برای بیش از ۶ تا ۹ ماه پس‌انداز کافی در حساب خود دارید، پس می‌توانید اهداف مالی کوچک‌تان را تأمین کنید، حالا زمان آن رسیده است که به سرمایه‌گذاری فکر کنید. اگر با وجود این پس‌انداز، اقساط و بدهی‌هایی دارید که باید پرداخت شوند، آنها را در اولویت قرار بدهید. سرمایه گذاری این امکان را به شما می دهد که از پس انداز خود سود کسب کنید و در سال های آتی نیز از سرمایه گذاری مجدد همین سود، سود مضاعفی نصیبتان شود. «سود مرکب» همان فرمول میلیونر شدن شماست.

زمان مهم ترین و ارزشمندترین فاکتور در این مرحله است. اگر شما هرچه زودتر یک گزینه درست سرمایه گذاری را انتخاب کنید و پس انداز خود را سرمایه گذاری کنید، نه تنها از ارزش پول شما کاسته نمی شود، بلکه سود نیز به دست خواهیدآورد.

 

دیدگاه بگذارید

avatar
  Subscribe  
Notify of